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　　如果说，在2017年之前金融科技的To B服务还显得非主流，主要是蚂蚁金服等大机构以及极少数独立金融科技服务商在做的事情，那么近两年，随着金融科技的逐渐成熟，以及强监管之下“金融归金融、科技归科技”，金融科技To B服务已成大势所趋。

　　值得注意的是，言必称To B赋能的当下，业界对金融科技To B服务的内涵与本质的认知并未达成共识，“丰富场景生态”、“打造金融业务闭环”、“金融核心业务回归本源”等观点不一而足。

　　对此，消费金融科技服务企业小花科技总裁林诗意有自己独到的见解：“技术公司回归技术，应该通过技术帮助金融机构提升服务效率与能力，‘授人以渔’才是科技赋能的本质。”

　　To B 乱象

　　国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠曾公开指出，B端金融科技服务还在初级阶段，甚至有家银行和80多家科技公司有合作关系。之所以金融机构和科技公司合作会呈现“1对100”态势，是因为这种合作根本上还都是简单的“服务外包”。

　　据凤凰WEMONEY报道，有银行用了近4年时间完成行内票据系统、结算系统、信贷系统、绩效系统、人力系统等核心系统更换。该银行在逐步更换系统的几年内将需求不断拆分，分别招标，最终和全国100多家科技公司达成合作，每家科技公司都只承接了某个节点需求。

　　这种金融机构将周边性业务“外包”的合作模式普遍存在的原因在于：一方面金融机构传统业务模式和理念根深蒂固;另一方面国内科技公司普遍“缺乏内功”，能提供端到端系统性解决方案的屈指可数，金融机构被迫将需求拆分招标。

　　“大管家”出现

　　有业内人士认为，现在的金融科技服务行业还处于1.0阶段。除去“用技术作秀根本不落地”的那部分，剩下大部分科技企业实际上是“包工队”，缺乏对金融业务的理解，只能提供工具性的服务，但值得注意的是，行业中也涌现出小花科技这样能提供成熟金融科技解决方案的“大管家”。

　　据了解，小花科技能提供三种合作场景下的全面解决方案：为合作方导流、全流程助贷、金融科技服务。在金融科技服务层面，小花科技可以为金融机构提供获客、客户筛选、风控技术辅助等全流程金融科技服务。可根据合作银行等机构的相关要求，灵活调整产品及流程开展助贷合作，例如产品费率结构、产品费率收取方式、运营支持能力等。

　　导流是近年金融科技的风口之一，是金融机构争夺零售信贷的入口。小花科技可通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向合作银行等机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品。当前导流服务同质化严重，小花科技导流服务具有纯线上对接、处理时效高、运营成本低、可迅速起量的差异化优势。

　　为小花科技高效极致的金融服务能力提供支撑的是一支年轻而有极客范儿的团队，在金融科技前沿领域不懈探索，取得丰硕成果。截至目前，小花科技拥有6项自主研发的系统软件著作权，另有4项专利权即将获批。科技能力获行业和合作伙伴认同，2017年与合作伙伴一同入选MIT Technology Review(麻省理工科技评论)的金融科技人脸识别应用案例，同年，入选中国人民银行金融研究所组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》经典案例。

　　有实战，方为师

　　林诗意认为，金融科技服务企业应该有实操经验，有对业务的理解、渗透，甚至在实际业务经验、能力方面超过所服务的金融机构客户。

　　作为金融科技To B服务“实战派”，小花科技从用户服务出发，依托实战经验，衍生出对外进行金融科技服务的业务，走出了一条不同于BATJ等互联网巨头以流量切入进而转型做金融科技服务的路径。

　　据了解，小花科技的底层的市场获客及智能风控技术辅助服务得益于小花钱包的业务实践，后者定位为“年轻人的互联网钱包”，通过纯线上的大数据风控技术提高放款效率，以“随时随地，想花就花”的极致金融服务体验为市场熟知。稳健运营三年来，用户近3000万，累计撮合放款200多亿。小花科技和小花钱包分别是面向机构端和用户端的“一体两翼”，服务效能得到市场验证，更了解也能更有效地解决金融机构的需求和痛点。

　　此外，小花科技还拥有自己的拳头产品“小花金融云”。“小花金融云”覆盖消费信贷业务全周期，支持线上审批，已达到件均仅需3-5分钟的极致审批效率，同时在大数据挖掘应用、账务处理等方面也能帮助金融机构解脱IT技术束缚。值得一提的是，其支持即插即用，即在与金融机构合作时，无需变更金融机构原本的底层系统运作，适配性强，试错成本低，可极大提升资金跟资产对接的效率。

　　高度定制，因需而变

　　小花科技认为，“授人以渔”的前提一定是因材施教，因需而变，要能针对不同贷款需求人群、对标银行产品，结合行方诉求与痛点，为银行设计具有强竞争力的差异化贷款产品。从解决方案角度看，针对不同金融机构资源禀赋、战略重心、机制文化、人才储备等的不同，小花科技可基于自身业务经验给出高度定制化的方案：

　　针对金融基础设施薄弱的机构，如农村商业银行 ，小花科技可以帮助他们做到“人有我有”，实现线上贷款申请系统、线上审批系统、账务管理系统;

　　正在尝试零售信贷业务的机构，如城商行 ，与小花科技合作，可以借力成熟技术成果，如运用大数据风控、生物识别技术等，还可以一起探索技术驱动的模式、探索金融科技原生创新;

　　在金融科技有一定积累的机构，如大型股份制银行 ，和小花科技合作，不但能一起结合业务优势发展金融科技，培养自主研发能力，借助小花科技实力逐步建立自有平台：公有云平台、大数据实验室、金融反欺诈实验室、机器学习平台、决策引擎平台等。最终金融机构实现技术突破、能力创造，形成新的商业逻辑，由量变达到质变。

　　金融要回归本源，金融科技更要回归本源。相信随着小花科技这样对金融科技有深刻理解的公司越来越多，或许将为更多金融机构带来新的机会，市场也将迎来新一波的发展高潮。

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